Pesquisa mostra que quase metade dos brasileiros diz não conseguir manter o padrão de vida sem crédito
O crédito faz parte da rotina financeira de milhões de brasileiros. Segundo uma pesquisa da Serasa, 49% da população afirma que não conseguiria manter seu padrão de vida sem recorrer a alguma modalidade de crédito. Embora o crédito seja uma ferramenta importante para o orçamento das famílias, muitos consumidores ainda o utilizam essa modalidade sem planejamento, aumentando o risco de endividamento.
Cada modalidade atende a uma necessidade diferente. O cartão de crédito continua sendo o principal recurso para despesas do dia a dia e compras específicas, enquanto o empréstimo pessoal costuma ser utilizado para quitar contas em atraso. Já o crédito consignado vem se consolidando como uma alternativa para reorganizar as finanças: 35% dos usuários dessa modalidade recorreram a ele para substituir dívidas mais caras e recuperar o controle do orçamento.
Com parcelas descontadas diretamente da folha de pagamento ou do benefício, o consignado oferece juros menores, prazos mais longos e maior previsibilidade financeira. Ainda assim, deve ser contratado com planejamento e para objetivos bem definidos, como trocar uma dívida de alto custo por outra mais barata ou enfrentar uma necessidade financeira importante.
A instituição financeira escolhida também faz diferença. Nas cooperativas de crédito, os próprios associados são donos da instituição, participam da distribuição das sobras e têm acesso a soluções voltadas ao planejamento financeiro. Na Promocred, por exemplo, os cooperados contam com um modelo de relacionamento baseado na cooperação, no crédito consciente e na formação de patrimônio.
Segundo o presidente da Promocred, José Carlos Cosenzo, ampliar o acesso a um crédito saudável faz parte da missão da cooperativa. “O crédito consignado representa mais uma alternativa segura para os nossos cooperados, com juros em condições mais justas, permitindo que cada cooperado organize suas finanças com tranquilidade e segurança. Esse é o papel de uma cooperativa: cuidar das pessoas e contribuir para seu bem-estar financeiro.”
Entrevista com Rafaela Alves, especialista da Serasa em educação financeira
Para entender como utilizar o crédito de forma mais consciente e evitar erros que comprometem o orçamento, conversamos com Rafaela Alves, especialista da Serasa em educação financeira, que analisa os principais resultados da pesquisa e explica quando o crédito pode ser um aliado da organização financeira.
1. Mais da metade dos entrevistados afirmou já ter se arrependido de contratar crédito. Quais são os erros mais comuns cometidos pelos consumidores e como eles podem ser evitados?
O arrependimento, relatado por 55% dos entrevistados, está menos ligado à falta de atenção e mais à dificuldade de prever o impacto real da dívida no orçamento ao longo do tempo. Os próprios dados mostram que 37% dos entrevistados encontraram taxas de juros mais altas do que esperavam, e 29% sentiram um impacto maior do que o previsto no valor da parcela.
Outro erro comum é tratar o crédito como extensão da renda: o cartão de crédito, por exemplo, é usado principalmente para cobrir despesas recorrentes do dia a dia (30%), e não para compras pontuais, o que mostra um uso mais estrutural do crédito no orçamento das famílias do que eventual.
Para evitar esse tipo de arrependimento, é importante que o consumidor entenda para que o crédito será usado, além de comparar o custo total da dívida entre diferentes ofertas e não apenas a taxa isolada, considerando prazo e parcela, e avaliar se o compromisso cabe no orçamento no médio prazo, não só no momento da contratação. O crédito deve resolver uma necessidade financeira, não criar uma nova.
2. O levantamento indica que 35% dos usuários do crédito consignado utilizam essa modalidade para reorganizar a vida financeira. Em quais situações o consignado pode ser uma alternativa mais vantajosa do que outras linhas de crédito, como o empréstimo pessoal ou do cartão de crédito?
Depende de cada situação. O crédito consignado tende a ser mais vantajoso, justamente quando o objetivo é substituir uma dívida mais cara, como a de um cartão ou empréstimo pessoal, por oferecer uma linha com taxa menor e prazo mais longo, reduzindo o peso da parcela no orçamento.
No entanto, essa vantagem depende sempre do comprometimento de renda ao longo de todo o contrato. O consignado tem desconto direto em folha ou benefício, então o consumidor precisa ter clareza de que aquele percentual da renda vai ficar comprometido durante todo o prazo escolhido, e não apenas no início.
3. A pesquisa também mostra que 97% dos brasileiros querem aprender mais sobre crédito. Na prática, quais informações o consumidor deve analisar antes de contratar um empréstimo para fazer uma escolha realmente consciente?
Esse dado mostra que existe disposição real para aprender, mas boa parte do que os brasileiros sabem hoje sobre crédito vem da tentativa e erro, o que pode gerar um efeito de bola de neve até a inadimplência.
Na prática, antes de contratar, o consumidor deve analisar o custo total da operação (não apenas a taxa de juros anunciada), o valor da parcela, o prazo de pagamento e quanto será pago ao final do contrato. Também vale comparar ofertas entre diferentes instituições e verificar se a modalidade escolhida realmente atende a finalidade.
Buscando ajudar, a Serasa lançou uma nova série em seu canal do Youtube sobre os diversos tipos de crédito e como usar cada um deles, com base no planejamento. A iniciativa complementa o Portal de Crédito Consciente, que reúne conteúdos educativos em diferentes formatos para ajudar os consumidores a tomarem decisões mais informadas sobre o uso do crédito. Os vídeos estarão disponíveis no Youtube da Serasa, e os demais conteúdos podem ser acessados em https://www.serasa.com.br/credito/credito-consciente/.
4. O cooperativismo financeiro tem ampliado sua participação na oferta de crédito no Brasil. Na avaliação da Serasa, instituições que oferecem atendimento mais próximo e condições diferenciadas, como as cooperativas de crédito, podem contribuir para um uso mais responsável do crédito e para a redução do endividamento? Por quê?
A Serasa entende que o mais importante, independentemente do tipo de instituição financeira, é ampliar o acesso do consumidor a informações claras e permitir a comparação entre diferentes ofertas antes da contratação. Transparência, orientação e educação financeira contribuem para um uso mais responsável do crédito.
